Prawo do wcześniejszej spłaty pożyczki

Osoby korzystające z pozabankowych pożyczek mają prawo spłacić swoje zobowiązanie przed oficjalnym terminem.

Jeszcze do niedawna niektóre umowy pożyczkowe nie przewidywały takiej opcji, jednak dziś jest obowiązkiem każdego pożyczkodawcy umożliwić klientowi wcześniejszą spłatę.

Ponadto pożyczkodawca jest zobowiązany zwrócić klientowi koszty odsetek, które zostały nadpłacone, co wynika z zasady naliczania odsetek za okres spłaty. Czy wcześniejsza spłata się opłaca? Koszt pożyczek pozabankowych przeważnie w większym stopniu stanowi prowizja, w związku z tym obniżenie odsetek niewielkiej pożyczki nie stanowi znaczącej oszczędności.

Zwrot sumy odsetek nabierze znaczenia dopiero przy dużych pożyczkach i bardzo szybkiej spłacie. Jak ma się to w praktyce? Pożyczając w firmie X 5 000 zł na okres 30 dni konsument zobowiązany jest zwrócić 5785 zł. Odsetki za ten okres wynoszą zaledwie 41,10 zł, a reszta kosztów to prowizja.

Wcześniejsza spłata przyniesie niewielką oszczędność.

W firmie Y natomiast oszczędzić nie da się ani grosza, bowiem pożyczki są tam nieoprocentowane – pożyczka w kwocie 3 000 zł na okres 60 dni będzie kosztować 642,90 zł w samej prowizji.

Na przykładzie pożyczek długoterminowych sytuacja maluje się tak samo – firma Z za pożyczkę na okres 24 miesięcy w wysokości 10 000 zł kasuje 7050 zł prowizji, 1400 zł za udzielenie pożyczki i 1988 zł za odsetki.

Prawo do odstąpienia od umowy pożyczki

Odstąpienie od umowy pożyczki jest niczym innym jak rezygnacją z usługi. Ustawowo każdy konsument ma 14 dni na rozwiązanie zawartej umowy o kredyt, pożyczkę, ale również ubezpieczenie, abonament telefoniczny itd. To co jest najistotniejsze w tym temacie to dotrzymanie terminu. Najpóźniej w 14 dniu od zawarcia umowy należy nadać wniosek o odstąpienie od umowy, najlepiej listem poleconym z potwierdzeniem odbioru.

Liczy się jak zwykle w podobnych sytuacjach, data stempla pocztowego. Kolejny termin upływa dokładnie 30 dni później i jest ostatecznym dniem na zwrot pożyczonych pieniędzy plus odsetki za okres od dnia podpisania umowy do dnia nadania wniosku o odstąpienie. Zgodnie z tabelami opłat, odsetki nie będą wysokim kosztem, jak już wspomnieliśmy wcześniej – głównym kosztem pożyczki pozabankowej jest prowizja i dotyczy to zarówno pożyczki na krótki termin jak i wieloratalnej.

Wniosek o odstąpienie od umowy powinien być dołączony do zestawu dokumentów jakie klient otrzymał przy podpisywaniu umowy. Na wniosku należy złożyć swój podpis i co ważne – klient nie ma obowiązku informować z jakich przyczyn rezygnuje z pożyczki, a pożyczkodawca nie ma prawa żądać wyjaśnień.

Prawo do reklamacji pożyczki

Zareklamować pożyczkę można wówczas gdy nie spełnia ona warunków jakie zawarto w umowie. Reklamacja może być stosowana jeżeli instytucja pożyczkowa stosuje zasady nieuwzględnione w regulaminie lub narzuca dodatkowe koszty. Ciekawostką jest, że Związek Firm Pożyczkowych zobowiązuje swoich członków do niskiego współczynnika zareklamowanych pożyczek. Jest to wymóg konieczny, dla każdego członka oraz instytucji starającej się o przynależność do ZFP.

Możliwość restrukturyzacji zadłużenia

Każdy klient, który ma poważne problemy ze spłatą swojej pożyczki może zwrócić się do pożyczkodawcy o nowe zasady spłaty, nowy termin czy mniejsze raty.

Restrukturyzacja nie jest wprawdzie prawem klienta, a instytucja pożyczkowa nie ma obowiązku się godzić, natomiast można uznać, że jest to pewien przywilej, który wynika z doświadczenia instytucji pożyczkowych oraz dobrej woli.

Każdemu pożyczkobiorcy zależy na bezproblemowej spłacie pożyczki i zyskania kolejnego zadowolonego klienta. Działania windykacyjne nie są niczym przyjemnym i wbrew pozorom nie stanowią dodatkowego dochodu dla instytucji.

Niemal na wszystkich stronach internetowych rzetelnych instytucji pożyczkowych można znaleźć informację na temat działań jakie należy podjąć napotykając trudności w spłacie. Klientom polecany jest kontakt telefoniczny celem wspólnego rozwiązania problemu.

Obowiązek kontaktu z pożyczkodawcą w razie problemów

Obowiązkiem każdego klienta jest kontakt z pożyczkodawcą na wypadek braku spłaty zobowiązania.

Niepodejmowanie żadnych kroków w tej sprawie zakończy się prędzej czy później zwiększeniem zadłużenia, wpisem do rejestru dłużników oraz sprawą w sądzie i egzekucjami komorniczymi.

Naturalnie, taki klient będzie miał ogromne trudności w zaciągnięciu kolejnej pożyczki, nie tylko w banku, ale również w sektorze pozabankowym, bowiem większość instytucji pożyczkowych trzyma się od zadłużonych klientów z daleka.

Obowiązek znajomości warunków umowy

Dokładna analiza warunków umowy jest absolutnie konieczna przed złożeniem na niej swojego podpisu.

Podpisywanie jakiejkolwiek umowy bez wcześniejszego przeczytania jej zapisów jest bardzo nierozsądne i może zakończyć się kłopotami finansowymi oraz zupełnie zbędnym stresem. Należy mieć świadomość, że nie wszystkie zasady umowy jest w stanie przekazać przedstawiciel czy konsultant.

Natomiast w przypadku zawierania umowy o pożyczki online jedynym źródłem wiedzy o zasadach jest strona internetowa pożyczkodawcy wraz z regulaminem, tabelą opłat oraz umową, dlatego tak istotnym jest przeczytanie tych dokumentów samodzielnie.

Źródłem przedstawionych danych i informacji jest portal E-Busines: http://www.e-busines.info.pl/